변액보험 수익률 높이는 3가지 전략, 어떻게 관리해야 할까

변액보험은 보험계약자가 납입한 보험료 가운데 일부를 펀드에 투자해 펀드 운용 실적에 따라 보험금과 환급금이 변동하는 보험 상품입니다. ‘생명보험’과 ‘펀드’가 결합된 상품이라고 생각하면 쉽게 이해할 수 있습니다. 사망 등 위험을 보장하는 보험 상품과 다양한 펀드에 투자해 수익을 추구하는 투자 상품이 접목된 거죠.

변액보험은 납입보험료에서 위험 보장을 위한 보험료와 기본 사업비 등의 차감금액을 뺀 나머지를 펀드에 투입하기 때문에 초기 납입금이 적어져서 단기 운용 시에는 불리할 수 있지만, 장기적으로 펀드 투입 비율이 높아지고, 10년 이상 유지 및 관련 요건 충족 시 비과세 혜택, 최저보증기능 등이 있어 장기 운용에 적합한 상품입니다.

그렇다면, 변액보험 수익률은 어떻게 관리해야 할까요? 변액보험 수익률을 높이기 위해서는 단순 유지가 아니라 전략적인 관리가 중요합니다. 지금부터 글로벌 보험사 BNP파리바 카디프생명과 함께변액보험 수익률을 더욱 효과적으로 관리하는 방법을 살펴보겠습니다.

혹시 변액보험 가입할 때 선택한 펀드가 무엇인지 기억하시나요?

당장 내 펀드가 궁금하고 변액보험 수익률을 확인하고 싶다면, 보험사의 홈페이지나 모바일 앱에서 세부적인 사항을 확인할 수 있습니다.

만약 전체적인 변액보험 현황을 확인하려면, 생명보험협회 홈페이지를 방문해서 확인해 보세요.

메뉴에서 소비자 공시실-상품비교공시-변액보험-펀드현황을 찾아가면 가입할 수 있는 모든 보험회사의 변액보험 펀드들이 상세하게 설명되어 있습니다.

내가 가입한 보험회사를 클릭하고, 가입한 상품을 찾으면 현재 그 상품이 투자하고 있는 펀드의 기본 정보들도 소개되어 있습니다. 설정일, 지금까지의 설정액, 좌수, 운용사, 펀드보수 및 비용정보, 펀드 수익률 추이, 자산구성내역까지 알 수 있습니다. 동일한 정보가 내가 가입한 보험회사의 홈페이지 공시실에도 올라와 있으니, 참고할 수 있겠죠. 이 과정을 통해 변액보험 수익률의 현재 상태와 자산 배분 구조를 함께 확인하는 것이 중요합니다.

그 밖에도 보험사에서 매분기마다 우편이나 이메일 등으로 가입자에게 안내하고 있으며, 보험사가 변액보험 가입고객에게 제공하는 서비스를 통해 수익률 분석 등의 정보를 추가로 확인해볼 수 있습니다.

이제 나의 변액상품들이 어떤 펀드에 투자되고 있는지 확인하셨나요?

국내 펀드에만 투자하고 있는 경우와 해외 펀드를 적절히 혼합한 경우도 있을 거고, 채권형 위주거나 주식형 위주의 상품들도 있을 겁니다.

변액보험 수익률을 관리하기 위해서는 적극적으로 펀드를 변경해 보세요.

채권형 비중을 높일지, 주식형 비중을 높일지, 금융시장 변동성에 맞게 적절하게 펀드 변경을 하면 수익 극대화를 추진할 수 있습니다. 펀드 하나에만 집중하면 리스크가 커지니 여러 펀드에 분산 투자하는 것이 좋고, 투자 포트폴리오를 안정적으로 관리하기 위해 정기적으로 자산 비율을 점검하고 목표 비중을 조정해나가는 ‘리밸런싱(rebalancing)’도 장기적인 성과 추구를 위해 꼭 챙겨야 할 부분입니다.

그러나, 고객 스스로 금융시장의 흐름을 읽고 적절한 타이밍에 펀드 변경을 하는 게 쉽지는 않습니다. 이러한 소비자들의 어려움을 고려하여 보험사들은 다양한 변액보험 상품을 선보이고 있는데요, 펀드를 포트폴리오 단위로 제공해 자동으로 관리해주는 변액보험, 주기적으로 자동 펀드 배분(오토 리밸런싱)을 해주는 기능을 탑재한 변액보험, 단일 펀드로 다양한 자산에 분산 투자하는 변액보험 등도 있으니 이러한 상품을 고려해보는 것도 좋겠습니다.

단, 펀드를 변경할 때 주의할 점도 있습니다. 변액보험은 주식이 아닙니다. 수시로 사고 파는 상품이 아니라는 얘기입니다. 보험사마다 상이하지만 상품에 따라 자금을 이전할 때 2~5 영업일 정도가 소요됩니다. 국내외 주식이든, 원유·금 등의 실물자산이든, 국내외 채권이든 현재 보고 있는 당일 종가가 변액보험 펀드 가격이 아니라는 것을 기억해야 합니다.

변액보험 투자는 일희일비하지 않고 장기적인 시각으로 접근해야 합니다.

일반적으로 변액보험의 펀드 변경 횟수는 1년에 12번까지 가능하지만, 그 안에서 적절한 변경주기를 찾아야겠죠. 혹시라도 펀드 변경 시 수수료가 부과되는지도 확인해야 합니다.

시장의 변동성으로 인해 수익률이 좋지 않거나 더 높은 수익률을 희망하고 있다면, 추가납입과 중도인출 전략을 활용해볼 수 있어요. 변액보험은 10년 이상 장기 유지하고, 일정 요건을 충족하면 비과세 혜택이 제공되므로, 내가 만일 해당 요건의 충족과 가까워졌다면 성급한 해지보다는 운용 방식을 재고려 해볼 수 있습니다.

에를 들어, 중도인출을 통해서는 확보한 자금은 다른 투자에 활용하고, 이후 다시 보험료 추가납입을 통해 자산으로 활용하는 거죠. 보험료 추가납입 시에는 보험계약 체결 시에 부과되는 비용이 없기 때문에 수익률을 올리는 데 효과적일 수 있습니다. 다만, 상품별로 수수료와 조건이 다르니 유의해야 합니다. 이러한 전략은 변액보험 수익률을 장기적으로 개선하는 데 효과적인 방법이라고 볼 수 있습니다.

최근 금리와 글로벌 시장 변화로 인해 변액보험 수익률이 크게 영향 받을 수 있는 상황입니다.

이럴 때일수록 시장 상황과 공시된 정보를 확인하고, 펀드 구성을 전략적으로 조정하는 것이 중요합니다.

오늘은 변액보험 수익률을 효과적으로 관리하는 방법을 살펴보았습니다. 변액보험은 보장과 투자가 결합된 상품인 만큼, 장기적인 관점에서 꾸준한 관리가 필요합니다.