변액보험 수익률, 똑똑하게 관리하는 방법 3가지

 

변액보험은 보험계약자가 납입한 보험료 가운데 일부를 펀드에 투자해 펀드 운용 실적에 따라 보험금과 환급금이 변동하는 보험 상품입니다. ‘생명보험’과 ‘펀드’가 결합된 상품이라고 생각하시면 쉽게 이해할 수 있습니다. 사망 등 위험을 보장하는 보험 상품과 다양한 펀드에 투자해 수익을 추구하는 투자 상품이 접목되어 있는 거죠.

 

 

변액보험은 납입보험료에서 위험 보장을 위한 위험보험료와 기본 회사 운영을 위한 사업비 등을 차감한 금액을 펀드에 투자하기 때문에 초기 투입금이 적어져서 단기 운용 시에는 불리할 수 있지만, 장기적으로 펀드 투입 비율이 높아지고, 비과세 혜택 및 최저보증기능 등이 있어 장기 운용에 적합한 상품입니다. 그러므로, 가입하기 전 꼼꼼하게 따져보고 선택해야 하는 것은 물론 가입 후 관리도 정말 중요한데요. 변액보험 수익률, 똑똑하게 관리하는 방법 3가지를 살펴보겠습니다.

 

 

변액보험 관리법 1. 내 변액보험 투자 펀드 확인

 

혹시 변액보험 가입할 때 선택한 펀드가 무엇인지 기억하시나요? 보험사에서 매분기마다 우편이나 이메일 등으로 가입자에게 안내를 하고 있습니다. 매월 수익률 알리미 서비스도 제공되고 있습니다.

 

하지만, 당장 내 펀드가 궁금하고, 변액보험 수익률을 확인하고 싶다면, 보험사의 홈페이지나 모바일 앱에서 세부적인 사항을 확인할 수 있습니다. 내 변액보험이 어떤 펀드에 얼마나 투자하고 있는지, 매일 수익률은 어느 정도인지 모두 볼 수 있습니다.

 

 

또한 전체적으로 변액보험 현황을 확인하려면, 생명보험협회 홈페이지를 방문해서 확인해 보세요. 메뉴에서 소비자-공시실-펀드현황을 찾아가면 가입 가능한 모든 보험회사의 변액보험 펀드들이 상세하게 설명되어 있습니다.

 

내가 가입한 보험회사를 클릭하고, 가입한 상품을 찾으면 현재 그 상품이 투자하고 있는 펀드의 기본 정보들도 소개되어 있습니다. 설정일, 지금까지의 설정액, 좌수, 운용사, 수수료, 펀드 수익률 추이, 자산구성내용까지 알 수 있습니다. 동일한 정보가 내가 가입한 보험회사의 홈페이지 공시실에도 올라와 있으니, 참고할 수 있겠죠.

 

 

변액보험 관리법 2. 펀드 변경

 

이제 나의 변액상품들이 어떤 펀드에 투자되고 있는지 확인하셨나요? 국내 펀드에만 투자하고 있는 경우도 있을 거구요. 해외 펀드를 적절히 혼합한 경우도 있을 거고, 채권형 위주거나 주식형 위주인 상품들도 있을 겁니다.

 

변액보험 수익률을 관리하기 위해서는 적극적으로 펀드를 변경해 보세요. 채권형 비중을 높일지, 주식형 비중을 높일지, 금융시장 변동성에 맞게 적절하게 펀드 변경을 하면 수익률 극대화를 추진할 수 있습니다. 펀드 하나에만 집중하면 리스크가 커지니 여러 펀드에 분산 투자하는 것이 좋습니다. 국내주식형에 15%, 해외주식형에 25%, 해외채권형에 10%, 국내채권형에 50% 이런 식으로 말이죠.

 

그러나, 고객 스스로 금융시장의 흐름을 읽고 적절한 타이밍에 펀드 변경을 하는 게 쉽지는 않습니다. 최근에는 펀드를 포트폴리오 단위로 제공해 자동으로 관리해주는 변액보험, 주기적으로 자동 펀드 배분을 해주는 기능을 탑재한 변액보험, 단일 펀드로 다양한 자산에 분산 투자하는 변액보험 등도 있으니 이러한 상품을 고려해보는 것도 좋겠네요.

 

 

단, 펀드를 변경할 때 주의할 점도 있습니다. 변액보험은 주식이 아닙니다. 수시로 사고 파는 상품이 아니라는 얘기죠. 상품에 따라 자금을 이전할 때 2~5일 정도가 소요됩니다. 국내외 주식이든, 원유·금 등의 실물이든, 국내외 채권이든 현재 보고 있는 당일 종가가 변액보험 펀드 가격이 아니라는 것을 기억해야 합니다.

 

변액보험은 수익률에 일희일비하지 않고 장기적인 시각으로 접근해야 합니다. 일반적으로 변액보험의 펀드 변경 횟수는 1년에 12번까지 가능하지만, 그 안에서 적절한 변경주기를 찾아야겠죠. 혹시라도 펀드 변경 시 수수료가 부과되는지도 확인해야 합니다.

 

 

변액보험 관리법 3. 중도인출과 추가납입 활용하기

 

불안정한 시장 상황으로 수익률이 좋지 않아 해지가 하고 싶은 생각이 들 때, 혹은 더 높은 수익률을 올리고 싶어 방법을 찾는 분들이 있을 텐데요. 이럴 때는 중도인출과 추가납입을 활용해 보세요.

 

변액보험 가입시점이나 가입금액에 따라 비과세 요건에 충족할 경우에는 향후 비과세 통장으로도 활용할 수 있으니 해지는 하지 마시고요. 중도인출을 통해 확보한 자금은 다른 투자에 활용하고, 이 후 다시 보험료 추가납입을 통해 자산으로 활용하는 거죠.

 

보험료 추가납입 시에는 보험계약 체결 시에 부과되는 비용이 없기 때문에 수익률을 올리는 데에 도움이 됩니다. 상품별로 수수료와 조건이 다르니 유의하시구요.

 

보험료 추가납입을 통한 수익률 증가

 

생명보험협회 공시에 따르면 지난 5월4일 기준 변액보험 펀드 적립금은 98조8486억 원을 기록했습니다. 코로나19 첫 확진자가 발생한 올 1월20일(105조4271억원) 대비 약 7조원이 감소한 수치라고 하네요. 적립금 하락은 코로나19로 인한 전 세계 증시 폭락 때문인데요. 이 후 시장이 빠르게 회복하며 현재는 106조 5398억원 (8월 7일 기준)으로 회복을 넘어선 성장세를 보이고 있습니다.

 

이럴 때, 시장상황과 공시실 정보를 확인하고 펀드 구성을 조정해 보는 건 어떨까요? 단, 모두가 가는 길이 꼭 정답은 아닙니다. 주가가 떨어질 때 주식형 펀드의 비중을 줄이는 대신 저가 매수의 기회로 삼아 펀드 번경을 하거나 보험료 추가납입을 통해서 수익률을 올리는 경우도 있습니다.

 

오늘은 변액보험의 수익률을 똑똑하고 꼼꼼하게 관리할 수 있는 방법 3가지를 살펴보았습니다. 변액보험은 생명보험의 보장과 펀드투자가 결합되어, 사망, 연금 등의 보장을 받고, 납입한 보험료 이상의 투자 수익률을 올릴 수도 있어 좋지만, 원금손실의 위험도 있는 상품인 만큼 꼼꼼하게 따져보고 가입한 후 장기적인 관점에서 똑똑하게 관리해야 한다는 점, 잊지 마세요!

 

 

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