후회 없는 50대 노후준비 위해서는? 은퇴 3계명

 

어쩌다 보니 50대

 

직장 생활, 내 집 마련, 자녀 교육 쉴 틈 없이 달려오다 보니 어느덧 50대가 되었습니다. 세상은 은퇴를 준비하라고 하는데 아직 아무 준비도 안 되어 있는, 아니 뭘 준비해야 할지 모르는 50대는 ‘은퇴’가 두렵기만 합니다. 평균 수명은 길어져 100세를 넘길 수도 있다고 합니다.

 

50세, 이제 겨우 인생의 반환점을 돈 것뿐인데 ‘은퇴’라니요? 이러는 순간에도 시간은 째깍째깍 흐르고, 목전으로 다가온 은퇴에 50대는 현재를 즐기기가 어렵습니다. 어쨌든 코앞으로 바짝 다가온 은퇴. 어떻게 준비하면 좋을까요?

 

은퇴 자산관리 3단계와 은퇴준비 3계명을 통해, 후회 없는 은퇴 후 50년, 노후준비 방법을 알아보겠습니다.

 

 

은퇴 자산 관리 3단계

 

노후설계전문가인 강창희 트러스톤 자산운용 연금포럼 대표는 인생 단계별로 자산관리 방법도 달라져야 한다고 말합니다.

 

퇴직전 - 1단계 적립·운용 단계 퇴직 후 - 2단계 인출·운용 단계 3단계 인출만 하는 단계

 

1단계는 적립 ·운용 단계입니다. 모아가면서 적립하고 운용하는 거죠. 아끼고 아낀 돈으로 펀드 투자나 주식 투자 등을 하면 되는데 이때에도 ‘장기·분산 투자 원칙’은 반드시 지키는 것이 좋다고 조언합니다.

 

2단계는 인출·운용단계입니다. 퇴직 후에 겪는 단계인데요. 은퇴자금의 규모를 파악하고 1년에 얼마씩 쓸 수 있는 지 가늠하는 겁니다. 이 시기에는 돈을 적게 쓰고, 인출하는 금액을 가능한 적게 하는 것이 중요합니다. 그리고 투자하는 돈도 가능한 안전하게 관리해야 합니다. 수익률 연 3%대를 목표로 소박하게 투자하면서 은퇴 자산이 크게 줄지 않도록 신경 쓰는 겁니다.

 

마지막 3단계는 인출만 하는 단계입니다. 80세쯤 되면 판단력도 흐려지고 하니 투자도 쉽지 않습니다. 하지만 죽기 전에 노후자금이 바닥나서는 안 되겠죠. 노후자금의 수명은 반드시 내 수명보다 길게 설계해야 합니다. 그러기 위해서는 50대부터 시작되는 2단계를 계획적으로 보내야 합니다.

 

 

은퇴준비 3계명 (1) 정확한 은퇴자산 파악

 

현재까지 준비된 자신의 은퇴자산이 어느 정도인지 파악하는 건 기본이죠. 그래야 더 모을지 그냥 유지만 해도 될지 가늠을 하니까요. 그런데 뜻밖에 자신의 은퇴자산을 정확하게 파악하고 있는 50대는 많지 않습니다. 그래서 노후가 더 불안하게 느껴지는 것일 수도 있어요. 모아 놓은 자금이 정말로 없는 경우도 있고, 노후자산이 분리되어 있지 않아 정확하게 파악하지 못하는 경우도 있습니다.

 

은퇴 자산이 파악되면 구체적인 미래 계획을 세울 수 있고, 이는 노후에 대한 자신감으로 이어집니다. 그러니 나의 은퇴자산이 어느 정도인지 정확한 수치로 파악해 놓으세요.

 

은퇴자산 현황을 파악 방법은 어렵지 않습니다. 국민연금공단은 1년에 1번 안내장 발송해주니 알 수 있고요. 국민연금 외에 퇴직연금이나 연금저축까지 모두 다 알고 싶다면 거래하는 금융기관 홈페이지나 통합연금포털에서 확인할 수 있습니다.

 

 

은퇴준비 3계명 (2) 연금소득 포트폴리오 만들기

 

‘연금소득 포트폴리오’란 연금자산과 그 외 투자자산의 규모를 정하는 겁니다. 종신형 연금과 일반 투자 상품의 비율을 잘 조정해서 정기적인 소득원을 여러 개 만드는 거죠. ‘노후생활비의 65% 정도는 종신연금으로 받고 싶다’ 한다면 이건 죽을 때까지 안정적으로 나와야 하는 최소 생활비가 되어야 합니다. 종신형 연금으로 구성해야 하는 부분이죠. 하지만 나머지 부분은 일반투자 상품으로 구성할 수 있습니다. 월세나 이자 등 정기적인 현금 흐름이 발생하는 자산으로 구성하는 겁니다. 연금과 일반 투자 상품의 비율, 여러 연금간의 비율, 투자 상품들 간의 비율을 모두 고려해서 ‘연금 소득 포트폴리오’를 구성하세요.

 

 

은퇴준비 3계명 (3) 제로 금리 시대를 대비하는 자산 운용 필요

 

자산 대부분이 부동산에 묶여 있고, 나머지도 예·적금처럼 안정적이고 수익성이 낮은 곳에 넣어두었다면 나의 은퇴자산은 어떻게 될까요? 요즘처럼 경기가 안 좋고 시중 금리가 낮을 때라면 자산은 늘어날 희망이 없고, 금융 자산의 수익은 줄어들기만 할 겁니다. 가용생활비가 줄어 생활에 직접적인 타격을 입는 경우도 생길 거구요.

 

그러므로 전문가들은 제로금리 시대에는 투자자산 비중을 늘릴 필요가 있다고 권고합니다. 물론 투자 리스크를 잘 관리해야겠죠. 가능한 인컴형 금융자산을 만들고, 글로벌 분산투자를 통해 리스크를 관리해야 합니다. 공부하며 원칙을 잘 지켜 투자하는 것이 좋겠죠.

 

 

최근 2030 젊은 직장인들 가운데서는 ‘경제적 자유’를 얻는 방법에 대한 관심이 높습니다. 경제적 자유란 불편함 없이 소비를 할 만큼 많은 돈을 모아두는것이 아니라, 자동으로 돈이 벌리는 구조를 만드는 것을 의미한다고 하죠. 은퇴후에는 고정적인 수입이 사라지기 때문에 경제적 자유를 얻기 위해 미리 미리 준비하는 것이 좋을 것 같습니다.

 

은퇴가 두려운 것이 아니라 새로운 시작이 될 수 있도록, BNP파리바 카디프생명이 응원합니다!

 

 

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